El Capítulo 7 es el capítulo de nuevo comienzo del Código de Bancarrota. Para los residentes de El Paso que cargan saldos de tarjetas de crédito, cuentas médicas, préstamos personales, saldos de recuperaciones o desalojos viejos, préstamos de día de pago y cuentas en cobranza que nunca van a poder pagar de manera realista, elimina esas deudas en unos meses y detiene cada llamada, demanda y embargo desde el momento en que se presenta el caso. No es señal de fracaso; es una herramienta legal que el Congreso creó exactamente para esto. El cliente típico de Capítulo 7 en el Condado de El Paso es una familia trabajadora o un jubilado cuyo ingreso cubre lo básico pero no los intereses, y que lleva años haciendo pagos mínimos sin que los saldos bajen.
El Capítulo 7 se rige por el Capítulo 7 del Título 11 del Código de los Estados Unidos y se presenta en la Corte de Bancarrota de los Estados Unidos para el Distrito Oeste de Texas, División de El Paso. Presentar el caso activa la suspensión automática (automatic stay) bajo § 362, que detiene la cobranza, las demandas y los embargos. La elegibilidad pasa por la prueba de medios (means test) de § 707(b), que compara el ingreso de su hogar con la mediana de Texas y, si está por encima, con los gastos permitidos. Debe completar un curso de asesoría de crédito antes de presentar bajo § 109(h). Texas es uno de los pocos estados que le permite elegir entre las exenciones federales de § 522(d) y las exenciones de Texas de los Capítulos 41 y 42 del Código de Propiedad, que protegen una vivienda familiar (homestead) sin límite de valor, un vehículo por cada miembro del hogar con licencia, y hasta $100,000 en muebles y bienes personales para una familia ($50,000 para un adulto solo), además de cuentas de retiro y seguros de vida.
Navar Law prepara la petición completa, los anexos (schedules) y la prueba de medios, elige el conjunto de exenciones que más protege en su situación, presenta el caso electrónicamente y asiste con usted al único evento requerido: la reunión de acreedores con el trustee del Capítulo 7 bajo § 341. Esa reunión no es una audiencia en corte. Es una sesión corta y grabada de preguntas y respuestas con el trustee, que en la División de El Paso se realiza por Zoom o teléfono en la mayoría de los casos, y normalmente dura unos diez minutos. Los acreedores casi nunca asisten. El abogado Robert Navar está con usted, lo prepara para las preguntas con anticipación y atiende cualquier seguimiento del trustee. En un caso rutinario sin activos no hay nada más a qué asistir; la orden de descarga (discharge) llega por correo unos 60 días después. Presentar sin abogado arriesga perder propiedad por una exención mal reclamada o que el caso sea desestimado por errores en los documentos, y por eso cotizamos una tarifa fija que incluye todo.
Qué elimina el Capítulo 7 y qué no
Se eliminan: tarjetas de crédito, cuentas médicas, préstamos personales y de día de pago, saldos de servicios, saldos restantes después de una recuperación o ejecución hipotecaria, contratos de renta viejos, la mayoría de sentencias y deudas civiles, e impuestos sobre la renta antiguos que cumplan reglas específicas de antigüedad y presentación. No se eliminan bajo 11 U.S.C. § 523: manutención de menores y pensión alimenticia, la mayoría de los préstamos estudiantiles salvo prueba aparte de dificultad extrema, impuestos recientes, multas penales y restitución, deudas por fraude, y deudas por lesiones causadas manejando ebrio. Las deudas con garantía como la hipoteca y la nota del carro sobreviven como gravámenes, así que conserva la propiedad solo si sigue pagando; preparamos acuerdos de reafirmación o recomendamos entregar el bien según lo que convenga.
La División de El Paso, el trustee y la reunión 341
Los casos de Capítulo 7 de El Paso se presentan ante la Corte de Bancarrota de los Estados Unidos para el Distrito Oeste de Texas, División de El Paso, en el edificio federal de la avenida East San Antonio en el centro. Después de presentar, la corte asigna un trustee del Capítulo 7 del panel local y fija la reunión de acreedores entre 21 y 40 días después. El trustee revisa con anticipación sus anexos, talones de pago, declaraciones de impuestos y estados de cuenta bancarios, y luego le pide bajo juramento confirmar que la información es completa y correcta y responder unas cuantas preguntas estándar. En la mayoría de los casos de El Paso, el trustee después presenta un reporte de no distribución, lo que significa que no hay nada que vender, y el caso avanza a la descarga.
También completará un segundo curso corto en línea de manejo financiero personal bajo § 727(a)(11) antes de que se emita la descarga. Le damos la lista de proveedores aprobados y presentamos el certificado por usted.
Qué incluye
- Consulta completa, cálculo de la prueba de medios bajo § 707(b) y consejo honesto sobre si le conviene Capítulo 7, Capítulo 13 o negociación de deudas
- Preparación de la petición voluntaria, los anexos A/B a J, la Declaración de Asuntos Financieros y todos los formularios oficiales
- Planeación de exenciones comparando los Capítulos 41 y 42 del Código de Propiedad de Texas con las exenciones federales de § 522(d)
- Presentación electrónica ante la División de El Paso y aviso inmediato de la suspensión automática a los acreedores que lo llaman o demandan
- Preparación y asistencia con usted a la reunión de acreedores § 341, por Zoom o teléfono en la mayoría de los casos
- Manejo de solicitudes de documentos del trustee, acuerdos de reafirmación para el carro o la casa, y presentación de ambos certificados de curso
- Orientación después de la descarga para reconstruir el crédito y corregir reportes que sigan mostrando saldos eliminados
Cómo funciona
Consulta y recopilación de documentos
Revisamos sus deudas, ingresos, propiedad y metas en nuestra oficina de El Paso o por video, hacemos la prueba de medios y confirmamos que el Capítulo 7 es lo indicado. Usted completa el curso de asesoría de crédito en línea y nos envía talones de pago, declaraciones de impuestos y estados de cuenta.
Petición y presentación
Redactamos la petición y los anexos, elegimos sus exenciones, revisamos todo con usted línea por línea y presentamos electrónicamente ante la División de El Paso. La suspensión automática entra en vigor ese mismo día y la cobranza se detiene.
Reunión 341 y descarga
Aproximadamente un mes después de presentar, usted y su abogado asisten a la breve reunión con el trustee por Zoom o teléfono. Usted termina el curso de manejo financiero y unos 60 días después de la reunión la corte le envía por correo su orden de descarga.