La negociación de deudas (debt settlement) es el proceso de convencer a un acreedor o cobrador de aceptar menos del saldo total, o un plan de pagos que usted sí pueda cumplir, a cambio de cerrar la cuenta. Es la herramienta correcta para residentes de El Paso que se atrasaron con tarjetas de crédito, cuentas médicas, préstamos personales, saldos después de una recuperación de vehículo o cuentas viejas que fueron vendidas a un comprador de deuda, pero que tienen algo de dinero o ingreso para trabajar y quieren evitar una demanda o una bancarrota. Mucha gente intenta negociar sola y no llega a nada, porque los cobradores saben que un consumidor sin abogado rara vez cumple. Una carta de un abogado cambia la conversación.
La ley de Texas le da más poder de negociación del que la mayoría cree. Bajo la sección 16.004 del Código de Prácticas Civiles y Recursos de Texas, un acreedor generalmente tiene cuatro años desde el incumplimiento para demandar por una deuda de consumidor, y la sección 392.307 del Código de Finanzas prohíbe que un cobrador demande o amenace con demandar por una deuda prescrita. Texas es además uno de los estados que más protege al deudor: el Artículo XVI, sección 28 de la Constitución de Texas y la sección 42.001 del Código de Propiedad prohíben el embargo de salario (wage garnishment) por deudas ordinarias de consumidor, y los Capítulos 41 y 42 del Código de Propiedad exentan su casa, un vehículo por conductor con licencia y hasta $100,000 en bienes personales para una familia. Un cobrador que entiende que una sentencia contra usted puede ser incobrable está mucho más dispuesto a aceptar una fracción del saldo.
Navar Law empieza por obtener sus reportes de crédito y verificar cada saldo, porque los compradores de deuda muchas veces no pueden documentar lo que dicen que usted debe. Después enviamos una propuesta de liquidación por escrito en papel membretado del despacho, negociamos por teléfono y correo electrónico, y no permitimos que pague ni un centavo hasta que los términos, incluyendo la confirmación de que la cuenta queda liquidada en su totalidad y así se reportará, estén por escrito. Nada de este proceso involucra una sala de corte. El abogado Robert Navar lleva la negociación, y si algún acreedor ya presentó una demanda en el Condado de El Paso, integramos ese caso a la estrategia antes de que se dicte una sentencia en rebeldía. La negociación de deudas se combina naturalmente con nuestros servicios de disputa de reporte de crédito y acoso de cobradores.
¿Quién es buen candidato para negociar deudas en El Paso?
La negociación funciona mejor cuando usted puede juntar una suma, ya sea de ahorros, familia, reembolso de impuestos o un préstamo modesto, de aproximadamente 30 a 60 por ciento del saldo, o cuando tiene ingreso estable para un plan corto y estructurado. Es más efectiva en deudas sin garantía: tarjetas de crédito, tarjetas de tienda, cuentas médicas, préstamos personales, préstamos de día de pago (payday loans) y cuentas dadas de baja en manos de compradores de deuda. No es la herramienta correcta para deudas con garantía como la nota del carro o la hipoteca, para préstamos estudiantiles federales, ni para manutención de menores y la mayoría de los impuestos.
Si su deuda total sin garantía es más de lo que realmente podría liquidar en uno o dos años, la bancarrota Capítulo 7 puede costar menos y terminar más rápido. A nuestros clientes de El Paso les decimos con honestidad cuál camino les conviene, porque un plan de liquidación que no puede completar es peor que ninguno.
Errores comunes al negociar deudas por su cuenta
El error más caro es pagar antes de tener el acuerdo por escrito. Una promesa verbal de un cobrador no vale nada cuando la cuenta se vende otra vez el mes siguiente. Otros errores comunes: hacer un pago pequeño de buena fe que puede revivir una deuda ya prescrita, darle al cobrador los datos de su cuenta bancaria, negociar con una compañía que en realidad no es dueña de la deuda, e ignorar las consecuencias fiscales, ya que una deuda perdonada de más de $600 puede generar un Formulario 1099-C.
Tenga cuidado con las compañías nacionales de alivio de deudas que se anuncian en El Paso. Muchas cobran cuotas mensuales, le dicen que deje de pagarle a todos y lo dejan expuesto a demandas mientras retienen su dinero. El Capítulo 394 del Código de Finanzas de Texas regula los servicios de manejo de deudas, y un abogado negociando por usted es algo completamente distinto.
Qué incluye
- Revisión de sus tres reportes de crédito y verificación de cada saldo y del dueño actual de la deuda
- Análisis del plazo de prescripción bajo CPRC § 16.004 para cada cuenta
- Propuesta de liquidación por escrito en papel membretado y negociación directa con el acreedor o cobrador
- Revisión y negociación del acuerdo para que diga liquidado en su totalidad, con términos sobre el reporte de crédito
- Instrucciones de cómo y cuándo pagar para que conserve prueba de cada pago
- Explicación por escrito de las posibles consecuencias fiscales del 1099-C
- Seguimiento si la cuenta liquidada se reporta incorrectamente después
Cómo funciona
Revisión gratuita de deudas
Traiga sus cartas de cobranza, estados de cuenta y cualquier demanda a nuestra oficina de El Paso o envíelos electrónicamente. Obtenemos sus reportes de crédito, listamos cada cuenta, revisamos la prescripción y cotizamos una tarifa fija por cuenta.
Negociación
Enviamos una propuesta por escrito y negociamos con cada acreedor o cobrador. Usted aprueba cada oferta antes de que la aceptemos. Se les indica a los cobradores que se comuniquen con nuestra oficina, no con usted, lo que detiene las llamadas mientras trabajamos.
Acuerdo por escrito y pago
Una vez que los términos estén firmados por escrito, usted paga según el calendario y nosotros confirmamos que la cuenta quedó cerrada y correctamente reportada. Recibe un expediente completo para sus archivos.